Le prêt relais est une solution de financement couramment utilisée par les particuliers qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Mais est-il possible de souscrire un prêt relais sans garantie hypothécaire ? Découvrez dans cet article les conditions, les risques et les alternatives possibles.
Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?
Un prêt relais est un crédit à court terme accordé par une banque pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du logement actuel de l’emprunteur. Il sert de « pont » entre l’ancienne résidence et la nouvelle, en permettant à l’emprunteur de disposer des fonds nécessaires pour l’acquisition sans attendre que son bien précédent soit vendu. Ce type de prêt est généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois.
Le montant du prêt relais correspond en général à un pourcentage (60 % à 80 %) de la valeur estimée du bien en vente, déduction faite des éventuels crédits restant à rembourser sur ce dernier. Une fois le bien vendu, le produit de la vente permettra de rembourser le prêt relais ainsi que les intérêts qui y sont liés.
La question de la garantie hypothécaire dans le cadre d’un prêt relais
La plupart du temps, les banques exigent une garantie hypothécaire pour accorder un prêt relais. Cette garantie permet de sécuriser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur et de non-vente du bien immobilier. En effet, si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son logement dans les délais impartis et ne peut pas rembourser le prêt relais, la banque pourra saisir le bien et le vendre aux enchères pour se rembourser.
Toutefois, il existe des cas où les banques acceptent de financer un prêt relais sans garantie hypothécaire. Cela dépend généralement de la situation financière de l’emprunteur et de sa capacité à rembourser le prêt sans mettre en péril sa situation personnelle. Les emprunteurs disposant d’un apport personnel conséquent, d’un bon dossier financier ou d’une vente quasi certaine peuvent ainsi bénéficier d’un prêt relais sans garantie.
Les risques associés à un prêt relais sans garantie hypothécaire
Souscrire un prêt relais sans garantie hypothécaire présente certains risques tant pour l’emprunteur que pour la banque. D’une part, l’emprunteur s’expose à des difficultés financières en cas de non-vente du bien dans les délais prévus ou si la vente se réalise à un prix inférieur à celui estimé initialement. Il devra alors assumer seul le remboursement du prêt relais, avec le risque de se retrouver en situation de surendettement.
D’autre part, la banque prend également un risque en accordant un prêt relais sans garantie hypothécaire. En effet, en l’absence de cette garantie, elle ne pourra pas saisir le bien immobilier pour se rembourser en cas de défaillance de l’emprunteur. Elle devra alors engager des procédures judiciaires pour recouvrer les sommes dues, ce qui peut être long et coûteux.
Les alternatives au prêt relais sans garantie hypothécaire
Si vous souhaitez éviter les risques liés à un prêt relais sans garantie hypothécaire, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Vendre votre bien avant d’acheter : Cette option permet d’éviter le recours au prêt relais et de disposer des fonds nécessaires pour financer votre nouvel achat immobilier. Toutefois, cela implique de trouver un logement temporaire entre la vente de votre ancien bien et l’achat du nouveau.
- Négocier un prêt relais avec une garantie personnelle : Dans certains cas, la banque peut accepter de remplacer la garantie hypothécaire par une autre forme de garantie, telle qu’une caution personnelle ou une garantie solidaire. Cela permet d’alléger les contraintes liées à l’hypothèque tout en sécurisant le prêt pour la banque.
- Opter pour un prêt in fine : Le prêt in fine est un crédit dont le remboursement du capital est différé jusqu’à la fin du contrat. L’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt, ce qui permet de réduire ses mensualités et d’alléger sa charge financière. Ce type de prêt peut être une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente de l’ancien.
En conclusion, il est possible de souscrire un prêt relais sans garantie hypothécaire, mais cela dépend des conditions imposées par les banques et des risques que vous êtes prêt à prendre. Avant de vous engager dans cette voie, il est essentiel d’évaluer votre situation financière et d’envisager les alternatives possibles pour sécuriser votre achat immobilier.
